Владение жилой или коммерческой недвижимостью не лишает военнослужащего права автоматически получать поддержку в рамках специальных кредитных программ, предназначенных для действующих или бывших военнослужащих. Однако необходимо внимательно изучить конкретные условия, связанные с использованием льгот, местонахождением недвижимости и предыдущими льготами. Например, если военнослужащий уже использовал все свои льготы и они не были восстановлены, его возможность получить новую кредитную линию может быть ограничена.
Министерство по делам ветеранов ведет централизованный реестр, в котором содержатся сведения о предыдущем использовании и статусе льгот. Кредитор проверяет эти данные перед обработкой новой заявки. Поэтому подтверждение текущего баланса льгот с помощью сертификата о праве на льготы является важным шагом перед подачей заявки на новое финансирование.
Если предыдущий дом, приобретенный с помощью кредита, обеспеченного VA, сохраняется, а не продается или рефинансируется в кредит, не обеспеченный VA, может сохраниться только частичное право на льготу. В таких случаях максимальная сумма кредита может быть ограничена, если предыдущая недвижимость не будет исключена из списка льготников. Как правило, это предполагает официальный процесс восстановления по соответствующим каналам VA.
На решение о кредитовании также влияют дополнительные факторы, такие как предполагаемое использование недвижимости (требование первичного проживания), правила заселения и кредитоспособность. Хотя владение имуществом может вводить определенные процедурные проверки, оно по своей сути не исключает доступа к льготным условиям кредитования, доступным подходящим военным заемщикам.
Как предыдущее владение имуществом влияет на право на получение кредита VA
Предыдущее использование кредита, обеспеченного программой VA, не лишает военнослужащего права на получение кредита в будущем, но доступное право может быть сокращено. Полное право на получение кредита обычно позволяет получить финансирование до 100 % без первоначального взноса. Однако если предыдущий дом, приобретенный с помощью VA, все еще числится в реестре кредитов, оставшееся право может быть ограничено.
Для восстановления льгот в полном объеме необходимо погасить предыдущий кредит и исключить недвижимость из реестра VA. Для этого необходимо подать форму VA Form 26-1880 и доказать, что предыдущий ипотечный кредит был погашен. В качестве альтернативы восстановление права на льготы возможно один раз, даже если дом остается в собственности, при условии, что он больше не финансируется за счет кредита, гарантированного VA.
Совместное владение или включение в титул без полной ответственности по кредиту не приводит к автоматическому сокращению права. Главное — это юридическая ответственность ветерана и то, связано ли предыдущее использование с правом на льготы в системе VA. Сертификат о праве на льготы (COE) будет отражать текущий статус.
Для тех, у кого осталось право на льготы, возможно вторичное использование. Однако при этом действуют ограничения по кредиту в зависимости от округа и частичной гарантии. Это может привести к необходимости первоначального взноса, если новая покупка превышает порог права. Прежде чем приступать к работе, необходимо выяснить текущее положение военнослужащего в реестре кредитов VA.
Правила использования кредита VA с существующим портфелем недвижимости
Кредит VA можно использовать, даже если заявитель уже числится в реестре владельцев недвижимости. Однако к включению нескольких объектов недвижимости в кредитный профиль одного военнослужащего применяются строгие условия.
- Как правило, одновременно допускается только одна активная ипотека, обеспеченная кредитом VA, если Департамент по делам ветеранов не подтвердил восстановление права на получение кредита или наличие оставшегося права на получение кредита.
- Если в текущем реестре имеется несколько объектов недвижимости, новый объект должен быть предназначен в качестве основного места жительства. Это не является обязательным условием для одобрения кредита.
- Кредитное досье должно отражать адекватное соотношение долга к доходу. Включение дохода от аренды других объектов недвижимости допускается только в том случае, если этот доход надлежащим образом подтвержден документально и соответствует правилам андеррайтинга.
- Оставшееся право рассчитывается на основании предыдущего использования кредита VA. Если часть льготы уже привязана к другому дому, имеющейся суммы должно быть достаточно для погашения новой суммы кредита без необходимости первоначального взноса.
- Заемщики должны подать форму 26-1880, чтобы запросить сертификат соответствия требованиям (COE), отражающий все предыдущие случаи использования льготы. Неполные записи в реестре льгот VA могут задержать рассмотрение заявки.
Несоответствие требованиям по занимаемой площади, кредиту или праву на льготу может привести к отказу в рассмотрении заявки, даже если заемщик имеет значительный собственный капитал в другой недвижимости.
Можете ли вы претендовать на второй кредит VA, имея в собственности недвижимость?
Да. Владелец жилья, который ранее воспользовался кредитом, обеспеченным VA, может подать заявку на получение дополнительного кредита, если он соответствует определенным условиям предоставления и использования. Включение второго кредита требует пересмотра оставшихся прав и планов заселения.
Базовое и бонусное право
Министерство по делам ветеранов предоставляет каждому военнослужащему базовое право на кредит в размере 36 000 долларов. Однако большинство заемщиков используют право второго уровня, или «бонусное» право, когда хотят получить дополнительный кредит, обеспеченный VA, и при этом продолжают оставаться действующими. Это позволяет приобрести другое жилье без полного погашения или продажи первой недвижимости.
Заселение и финансовые критерии
Заемщик должен намереваться использовать новый дом в качестве основного места жительства. Аренда текущего дома может быть разрешена, но в новом заявлении должно быть четко указано намерение основного проживания. Кроме того, будет проведена переоценка доходов, соотношения долга к доходу и кредитоспособности, особенно при наличии двух одновременных кредитов VA.
Эта возможность имеет особые условия, но не исключает возможности для нынешних владельцев использовать оставшееся право на получение второго кредита, связанного со служебными льготами.
Требования к заселению, если вы уже владеете жильем
Если у вас уже есть право собственности на жилье, то для получения кредита по программе VA требуется, чтобы новая квартира стала вашим основным местом жительства. Сдавать имеющееся жилье в аренду разрешается, но вы должны намереваться лично заселиться в новое жилье в течение 60 дней после закрытия сделки.
Это правило о заселении остается в силе независимо от того, включены ли вы в какой-либо реестр собственников и фигурирует ли ваше имя в нескольких документах. Кредиторы потребуют подписать сертификат, подтверждающий, что вы планируете проживать в финансируемой квартире в качестве своего основного адреса. Они также могут подтвердить ваш переезд с помощью документов о переводе на другую работу, активации коммунальных услуг или записей о смене адреса.
Наличие предыдущего ипотечного кредита не является основанием для отказа, однако будет проверен остаток средств на счете и соотношение долга к доходу. Если новый кредит будет поддерживаться полным или частичным восстановлением права на получение кредита, убедитесь, что в сертификате о праве на получение кредита (COE) отражена точная история использования, связанная с вашим статусом ветерана.
Для военнослужащих, направляющихся на службу вскоре после закрытия сделки, заселение супруга или супруги удовлетворяет этому требованию. Если ни один из супругов не может въехать в квартиру сразу, кредитор может попросить исключение по отсрочке, но это должно быть обосновано военными приказами и подкреплено письменным намерением.
Как недвижимость, указанная в публичных записях, влияет на одобрение кредита
Проверьте, не фигурирует ли имя заявителя в публичном реестре недвижимости. Включение в такие записи может свидетельствовать о наличии у заявителя недвижимого имущества, которое кредиторы будут учитывать при оценке кредитного риска.
Записи о земельных участках или зданиях на имя военнослужащего могут вызвать дополнительную проверку, особенно если на эти записи есть действующие ипотечные кредиты. Существующие обязательства напрямую влияют на соотношение долга и дохода заемщика, что является ключевым элементом при принятии решения об одобрении кредита.
Кредиторы будут проверять каждую запись в реестре на предмет выявления обременений, таких как залоговые права или неурегулированные кредитные обязательства, которые могут поставить под угрозу выдачу нового кредита. Незадекларированное право собственности, выявленное в ходе проверки реестра, может привести к отказу в выдаче кредита или требованию предоставить дополнительную документацию.
Убедитесь, что все активы, заявленные при подаче заявки, соответствуют данным реестра. Несоответствие может задержать одобрение или послужить поводом для дальнейшего расследования финансовой надежности заявителя.
Владение вторичным жильем, инвестиционной недвижимостью или унаследованной недвижимостью, указанной на имя военнослужащего, должно быть раскрыто и обосновано соответствующей кредитной документацией, чтобы сохранить доверие кредитора.
Шаги по проверке права собственности в процессе получения кредита VA
Чтобы обеспечить право на получение кредита VA, очень важно убедиться в том, что военнослужащий имеет право собственности на недвижимость, которую он хочет финансировать. Вот основные шаги по подтверждению права собственности: