Несмотря на желание страховщиков сэкономить на ремонте, они обязаны соблюдать требования, установленные Законом об ОСАГО. Если они их соблюдают, то риск замены некачественных узлов и комплексов на транспортном средстве обнуляется.
Если дефект обнаружен
Вопрос о том, что делать в случае некачественного ремонта автомобиля по ОСАГО, не теряет своей актуальности как для вновь получивших лицензию, так и для опытных водителей. По окончании работ по ремонту автомобиля владелец должен подписать акт приемки. Однако не спешите подписывать документ, а убедитесь, что все имеющиеся повреждения устранены. Если в результате личного осмотра были обнаружены дефекты и недостатки, их необходимо зафиксировать и подписать. Не стоит беспокоиться о скрытых дефектах — гипотетически они будут выявлены при повторных (независимых) осмотрах.
Что делать, если я считаю, что инженер выполнил некачественный ремонт по моему полису ОСАГО? Вам следует направить исполнителю требование об устранении недостатка, так как за качество выполненных работ отвечает страховщик, а не представитель СТОА. На следующем этапе автомобиль можно настроить и снова начать движение. Если комиссия отказывается проводить осмотр и устранять недостатки ремонта, заинтересованное лицо имеет право назначить независимую экспертизу. Получив заключение эксперта, необходимо повторно обратиться в страховую компанию, приложив к нему новый расчет причиненного ущерба. Если компания не отвечает или отказывается отвечать, необходимо также обратиться в надзорный орган, а затем в суд.
Если договор ОСАГО заключен с брокером или агентом, претензии следует предъявлять к компании, которую они представляют.
В случае отказа.
Если контрагент не желает возмещать ущерб, причиненный некачественным ремонтом автомобиля, заявитель имеет право обратиться с жалобой в РСА (Российский институт страхования) и Центральный банк РФ. Эти структуры уполномочены разрешать споры, возникающие в сфере автогражданской ответственности.
Следующий этап защиты.
Если куратор не отреагировал на некачественный ремонт по ОСАГО или ответил отказом, следует обратиться к финансовому посреднику. Если решение финансового посредника вас не устраивает, следует обратиться в суд.
К моменту обращения в суд, если по каким-либо причинам не была проведена независимая экспертиза, ее следует инициировать. Заключения экспертов являются основным доказательством государственной оценки. Независимая экспертиза также может быть назначена судом.
При первом столкновении с проблемой некачественного ремонта автомобиля в рамках ОСАГО целесообразно воспользоваться профессиональной помощью автоюриста.
Если страховщики поймут, что имеют дело с дотошным и настойчивым клиентом, они могут пойти на уступки и согласиться на повторный ремонт автомобиля. Страховщики не хотят нести дополнительные расходы, связанные с независимой экспертизой и компенсацией судебных издержек.
Как убедить страховую компанию отремонтировать ваш автомобиль после ДТП
Владелец автомобиля, пострадавшего в ДТП, вправе рассчитывать на возмещение материального ущерба в пределах страховой суммы — 400 000 рублей, а в случае оформления ДТП в Европотоле — в пределах 100 000 рублей 1 . Ущерб возмещает страховая компания. Это верно в теории, но на практике оказалось иначе.
Предположим, что после аварии сумма ущерба составила 250 000 рублей. Страховая компания выплачивает владельцу автомобиля компенсацию — 50 000 рублей. Затем она отправляет его судиться с виновником аварии и взыскивает 200 000 рублей — разницу между страховой выплатой и реальным ущербом 2.
Разумеется, так быть не должно. Такой подход нарушает принцип идеальной убыточности, и ценность страхования по договору ОСАГО вызывает сомнения, особенно если обратиться к статистике. В 2022 году средняя стоимость полиса ОСАГО гражданина составила 13 235 рублей, а средняя сумма ущерба от материальных потерь — 73 642 рубля3 .
Почему ремонт лучше страховых выплат
Пострадавшие в ДТП имеют право на компенсацию в виде страховых выплат или ремонта автомобиля4.
Страховые выплаты покрывают в среднем лишь 1/5 от суммы причиненного ущерба. Это связано с применением правил, учитывающих износ деталей до 50 %, и единой методики определения стоимости ремонта Банка России (далее — методика ЦБ)5 .
Восстановительный ремонт дает преимущества владельцу транспортного средства. Методика ЦБ не применяется, и автомобиль возвращается в прежнее состояние.
Иными словами, если выбран ремонт, страховщик обязан отремонтировать транспортное средство, приобретя новые комплектующие по рыночной стоимости. Если владелец транспортного средства желает получить деньги от страховой компании, сумма компенсации рассчитывается по методике ЦБ, с учетом амортизационной стоимости и износа комплектующих. Второй вариант выгоден для страховой компании, но не для автовладельца. Например, по методике ЦБ фара стоит 25 000 рублей, а на рынке — 300 000 рублей.
Закон защищает автовладельцев, определяя приоритеты восстановительного ремонта, но на практике это право остается только на бумаге. Страховые компании всячески пытаются заменить ремонт страховыми выплатами, которые покрывают лишь часть ущерба. Кроме того, потерять право на ремонт очень просто. Достаточно не согласиться на ремонт автомобиля в неаккредитованной мастерской или даже подписать дополнительный договор, который гласит.
(Как автовладелец обязан отремонтировать автомобиль и получить небольшую денежную выплату — читайте в статье «Страховые компании вынуждены выплачивать надлежащую компенсацию»).
Как добиться ремонта автомобиля
Чтобы страховые компании не заменяли ремонт автомобиля денежными выплатами, необходимо выполнить пять простых шагов
1. обратитесь в свою страховую компанию с заявлением о проведении восстановительного ремонта и выплате страхового возмещения.
2. в заявлении дайте согласие на ремонт в мастерской, предоставленный вашей страховой компанией.
Если страховая компания не может организовать ремонт на первой указанной станции (что происходит сегодня в 99% случаев), водитель имеет право выбора: выплатить страховку или согласиться на ремонт на другой станции. страховой компании (пункт 3.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).
3. в заявлении дает согласие на ремонт автомобиля на неавторизованной станции технического обслуживания. В противном случае страховая компания имеет право выплатить деньги вместо ремонта транспортного средства 6.
Гараж, с которым страховая компания заключила договор, может не соответствовать требованиям, предъявляемым правилами обязательного страхования к организации ремонтных работ. Страховая компания имеет право выдать направление на ремонт в одну из таких неоплачиваемых мастерских только с письменного согласия автовладельца.
4. требовать письменного согласия на организацию ремонта в мастерских, с которыми у страховщика нет договора. Это поможет, если страховщик задерживает ремонт.
Страховщик обязан выдать направление на ремонт в течение 20 или 30 дней, если автовладелец сам организует ремонт автомобиля (ст. 12.21 Закона об ОСАГО). Срок ремонта составляет 30 рабочих дней с момента передачи транспортного средства на СТОА или страховой компании для передачи к месту ремонта (глава 6 в ред. главы 431 Постановления Правительства РФ от 19 сентября 2014 года «Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
5. подать жалобу финансовому омбудсмену, если страховая компания препятствует ремонту. Это обязательно нужно сделать при подаче иска в суд на страховую компанию.
Страховые компании, скорее всего, представят оправдания для отказа в ремонте автомобиля. Например, они часто будут ссылаться на отсутствие договора с автозаправочной станцией. Однако это не повод заменять ремонт страховой выплатой, которая наносит ущерб автовладельцу 7.
Если в заявлении содержится ссылка на требование ремонта и дано письменное согласие на ремонт автомобиля на СТОА, в том числе несертифицированной, страховщик лишается законной возможности заменить денежную выплату. Автомобиль должен быть отремонтирован или в ремонте должно быть незаконно отказано.
Если страховщик неправомерно отказывает в ремонте или замене денежной выплаты, вы имеете право потребовать полного возмещения убытков через суд 8.
Вместо обращения за страховым возмещением в соответствии со статьей 12 Закона об ОСАГО необходимо подать заявление о возмещении в соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
Пострадавшие водители также имеют право на потребительские санкции в соответствии с Законом о правах потребителей (ЗПП), поскольку они являются потребителями финансовых услуг. Например, они могут требовать взыскания с 50% страховых компаний штрафов за неудовлетворенные в суде требования.
Взыскание ущерба в соответствии с Гражданским кодексом РФ и ЗоЗПП требует возмещения по рыночным ценам, без учета износа комплектующих автомобиля и применения методики Центробанка Yes.
Если у вас остались вопросы, вы можете задать их юристу, заполнив форму на нашем сайте. Ответы будут отправлены на указанный вами адрес электронной почты.
Статья 11.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО).
2 «Обзор показателей ОСАГО для легковых автомобилей, используемых в качестве такси» (www. cbr. ru/statistics/insurance/osago_taxi/).
3 «Обзор показателей ОСАГО для легковых автомобилей, используемых в качестве такси» (www. cbr. ru/statistics/insurance/osago_taxi/).
4 Статья 12 Закона о страховании Ктео.
5 Положение Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановление поврежденных транспортных средств».
6(6) пункта 15.2 статьи 12 Закона об ОСАГО.
7 Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24 мая 2022 г. № 19-кг22-6-к5.
8(8) Изменение 2 в Судебную практику Верховного Суда Российской Федерации (2021), утвержденное Департаментом Верховного Суда Российской Федерации 30 июня 2021 года.
Выплаты по ОСАГО заменили ремонтом. Теперь это обеспечено.
Президент подписал поправки в закон об ОСАГО о замене ремонта. Изменения вступят в силу 28 апреля 2017 года и будут распространяться только на полисы КТЭО, заключенные в этот день или после него.
До вступления закона в силу все автовладельцы могут выбрать денежную компенсацию. После этой даты, если виновник ДТП оформил полис ОСАГО до 28 апреля и его полис еще действует, потерпевший получает денежную компенсацию. Если полис виновника был оформлен после 28 апреля, он не может претендовать на компенсацию. Деньги выплачиваются только в крайнем случае.
Еще через шесть месяцев можно требовать немедленной компенсации, если в аварию попали два или более транспортных средств.
Два вида урегулирования
Как это работало в прошлом?
Раньше ОСАГО предлагало два варианта покрытия. Страховщик выплачивал деньги с учетом ущерба и перечислял эту же сумму в авторемонтную мастерскую. Автовладелец самостоятельно оплачивал разницу в ремонте. Отказавшись от ремонта автомобиля, он получал свои деньги обратно.
Этим воспользовались адвокаты Smart Car, которые помогли автовладельцу получить компенсацию и незаконно обогатиться. Мошенники организовали на улице подделку автомобиля, чтобы получить деньги по страховке. В конце концов Тимиан смог получить деньги и отремонтировать машину самостоятельно. И хватило на новые запчасти.
В общем, у ОСАГО было больше свободы и возможностей для работы. Но сейчас этого нет.
Что изменилось?
После ДТП в большинстве случаев автомобиль пострадавшего отправляют на ремонт, а страховая компания оплачивает работу автосервиса и запчасти. Это оценивается по методике Центрального банка.
У людей нет выбора методов компенсации. Денежные выплаты в России сортируются и отменяются только на легковые автомобили, принадлежащие россиянам.
Способ возврата пособий. При наступлении страхового случая страховщик осматривает автомобиль и после осмотра специалистами выдает направление на ремонт. Все запасные части для ремонта должны быть новыми. Бывшие в употреблении предоставляются только при заключении договора со страховщиком, на что страховщик может не согласиться. Страховщики рассчитывают стоимость ремонта по методике центрального банка, учитывая различные параметры. Например, в эту методику не всегда входит стоимость окрашивания или подкрашивания деталей. Как правило, стоимость запчастей оплачивается не по чекам из магазинов, а по справочникам и средней статистике. Аналогично и с оплатой работы автосервиса. Если страховых выплат не хватает на поддержание автомобиля в порядке по методике Центробанка, автовладелец возвращает разницу из своего кармана.
Направление на ремонт выдается в течение 20 календарных дней с момента принятия заявления страховщиком. При ремонте в автосервисе, не входящем в список страховщиков, направление может быть выдано на месяц позже.
Сроки ремонта. Все работы должны быть выполнены в течение 30 рабочих дней. Сроки исчисляются с момента доставки автомобиля в ремонтный центр. Срок может быть продлен только в том случае, если этого требует технология ремонта и потерпевший не возражает. Если ремонт затягивается, страховая компания выплачивает штраф.
Гарантия на ремонт. Гарантия на кузовные работы составляет не менее одного года, на остальные работы — не менее шести месяцев.
Мы пишем вам в связи с изменениями в законодательстве, которые непосредственно касаются вас.
Мы также сообщаем, как оспорить штрафы, спасти деньги от мошенников и проверить при покупке подержанного автомобиля
Верховный суд разъяснил, что страховщики обязаны ремонтировать автомобили
Водитель попал в аварию и попросил свою страховую компанию отремонтировать его автомобиль. Однако компания отказалась и предложила выплатить деньги по полису ОСАГО. Владелец автомобиля не согласился, и дело было передано в суд. Там было отмечено, что страховая компания приняла правильное решение, так как не направила автомобиль на СТОА, как того требует закон. После этого водитель написал жалобу в Верховный суд.
Роман Баталов* попал в аварию и повредил свою Lada Kalina. Для устранения повреждений он обратился в страховую компанию «Гелиос». Водитель потребовал организовать ремонт в мастерской, но с использованием новых запчастей, без учета их износа.
Страховщик осмотрел автомобиль и направил Баталову письмо с отказом в выдаче направления на ремонт. Компания сослалась на аварию или отсутствие договора с СТОА в 50 километрах от места жительства клиента и разрешила отремонтировать автомобиль в течение 30 дней (пункты 2, 3, 4 и 15. 2 Акта об обязательствах по разделу 15. 2 ОСАГО). В свою очередь, компания запросила у Баталова реквизиты его банковского счета и перечислила страховое вознаграждение деньгами. Однако водитель не предоставил эти реквизиты.
Вместо этого он обратился к посреднику с жалобой на права потребителей в сфере финансовых услуг, но безрезультатно. Тогда водитель обратился в суд.
Страховые компании действуют в соответствии с законом.
Баталов потребовал в Новоселицком районном суде обязать компанию выдать направление на ремонт «Гелиоса» и взыскать с нее судебный штраф (дело № 2-112/2021):
Судья Лидия Хачилова отметила, что ответственность за некачественный ремонт лежит не на АЗС, а на страховой компании, выдавшей повестку (Закон об ОСАГО, статья 12, раздел 17, пункт 9). Поэтому «Гелиос» не мог без согласия «Батальона» отправить машину на завод, расположенный далеко от места ДТП или места жительства клиента, и не мог отремонтировать ее в течение 30 дней. А владелец автомобиля не просил направить его Lada Kalina в другую мастерскую. Поэтому «Гелиос» предложил перечислить деньги водителю («Закон об автостраховании», статья 12, пункт 6; 15.2, пункт 6).
Суд подчеркнул, что требование Баталова отремонтировать автомобиль с использованием новых деталей без учета износа также было незаконным. В связи с этим истцам было отказано в удовлетворении иска. Истцы обжаловали это решение, которое было оставлено в силе районным судом Ставрополя и Пятым судом общей юрисдикции по делам о недействительности. После этого истцы обратились в Верховный суд.
Позиция Верховного суда.
Закон «Об ОСАГО» предусматривает конкретные случаи, когда страховая компания может выплатить деньги водителю вместо того, чтобы отправить автомобиль на ремонт, отметила коллегия из трех судей под председательством Александра Киселева (дело № 19-КГ22-6-К5).
Однако незаключение страховщиком договора со станцией технического обслуживания не может рассматриваться как незыблемое основание для изменения формы возмещения ущерба на денежную компенсацию.
Суд низшей инстанции не принял во внимание, что Баталов согласился на ремонт своего автомобиля на АЗС. Его главным условием было использование новых деталей. Однако истец не согласился на получение оплаты. Суд не решил, предлагал ли «Гелиос» Баталову отремонтировать его автомобиль на АЗС, которая не соответствовала требованиям статьи 12, пункта 15.2, абзацев 2, 3 и 4 закона об «обязательном страховании транспортных средств по ОСАГО». Однако, согласно закону, страховое возмещение может быть выплачено только в случае отказа истца от такой возможности («Об ОСАГО», статья 12, пункт 15.2, подраздел 5 закона).
Верховный суд отменил решение нижестоящего суда и направил дело на новое рассмотрение в Ставропольский районный суд (дело № 33-3-6553/2022).
Удивительно, что нижестоящий уровень не увидел нарушения прав истца, говорит руководитель Национальной юридической службы «Амулекс» Федеральная экспертиза Национальной юридической службы «Амулекс». Кроме того, в деле четко видно, что ответчик не предлагал истцу отправить машину на заправку. По закону это должна была сделать страховая компания, но нижестоящая инстанция обязала истца предложить вариант со станцией.
Решение Верховного суда имеет решающее значение для формирования единой практики по таким разногласиям. Это решение может послужить примером и моделью для нижестоящих судов.
*Имена и фамилии изменены автором.
Как отказаться от ремонта по полису ОСАГО 2024 года
Обычно после ДТП ваш автомобиль направляют в страховую компанию на восстановительный ремонт, но вы можете потребовать компенсацию. Разбираемся, как отказаться от ремонта по ОСАГО и когда это нельзя делать в пользу денег.
Деньги или ремонт: есть ли у меня выбор?
Согласно правилам, действующим в 2023 году, если ваш личный автомобиль зарегистрирован в России и попал в аварию, ремонт должен быть произведен.
В этом случае владелец пострадавшего в аварии автомобиля имеет право обратиться за страховой компенсацией в виде денег, но окончательное решение принимает страховая компания.
Однако если автомобиль принадлежит юридическому лицу или не зарегистрирован в России, владелец может выбирать между ремонтом и деньгами.
Когда страховой компании выгоден ремонт, а когда — выплаты?
Страховой компании может быть выгоднее выплатить деньги потерпевшему, чем оплачивать ремонт по полису ОСАГО. В этом случае договориться с компанией о денежной компенсации гораздо проще.
Страховые компании рассчитывают стоимость ремонта по специальной методике. При расчете учитывается износ деталей автомобиля. Чем старше автомобиль, тем больше износ, тем выше оценочная восстановительная стоимость и окончательная стоимость ремонта. Страховые компании теперь имеют право учитывать стоимость как аналоговых, так и оригинальных запчастей. Они сертифицированы и должны быть не более чем на 20 % дешевле прототипа.
Однако по закону во время страхового ремонта в автомобиль могут быть установлены только новые запчасти, которые могут быть дороже базовой цены. Тогда страховщику приходится платить за запчасти больше.
Поэтому страховой компании не выгодно отправлять старый автомобиль на ремонт — проще отдать владельцу машины стоимость ремонта. Обратное тоже верно. Если автомобиль относительно новый — не более пяти лет — выгоднее отправить его на ремонт.
Когда по ОСАГО можно получить деньги по закону
Закон определяет, когда страховщик просто обязан оплатить потерю средств.
Чтобы отказаться от ремонта и получить деньги по полису ОСАГО, необходимо в течение пяти дней после ДТП подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих право на выплату вместо ремонта. Документацию можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, но лучше всего подать лично в офисе страховщика. В течение 20 рабочих дней после получения заявления страховщик должен перечислить деньги на указанный в заявлении счет. Если деньги не будут получены в указанный срок, можно потребовать уплаты пени в размере 1 % за каждый день просрочки.
Процесс ремонта после дорожно-транспортного происшествия
Если ваш случай не подходит для получения денежной компенсации по ОСАГО, страховщик отправит ваш автомобиль на ремонт. Разберитесь, как это происходит и что делать, если вас не устраивает качество ремонта.
1. Предоставление документов в страховую компанию
Пострадавшие в ДТП должны предоставить в свою страховую компанию следующие документы
Если ДТП относится к Европотолу, документ можно отправить в электронном виде через приложение-помощник ОСАГО. В противном случае документ должен быть отправлен в печатном виде.
2. Осмотр транспортного средства сотрудником страховой компании
Оценщик страховой компании осматривает автомобиль для детального определения повреждений. Если автомобиль исправен, владелец должен доставить его в пункт, указанный страховой компанией. В противном случае автомобиль осматривается в том месте, где он сейчас припаркован.
3. получить направление на ремонт
В течение 20 дней после получения документа страховщик должен выдать направление на ремонт. Каждая страховая компания имеет договоры с различными ремонтными мастерскими, в которые она направляет автомобиль после аварии. Владелец автомобиля должен выбрать мастерскую из списка мастерских. Он не имеет права предлагать свою собственную мастерскую.
Ремонтные мастерские не должны находиться на расстоянии более 50 км от места аварии. Если ремонтная мастерская находится на большем расстоянии, страховая компания может за свой счет перевезти автомобиль с места аварии с помощью крана ремонтной мастерской. Если ремонтная станция находится в 50 километрах, владелец перегоняет или буксирует транспортное средство, а страховщик возмещает стоимость буксировки.
Если автомобилю менее двух лет, ремонт по полису ОСАГО должен осуществляться только официальным представителем производителя транспортного средства.
СТО обязана отремонтировать автомобиль в течение 30 рабочих дней с момента получения. Если автомобиль не готов в указанный срок, владелец может отказаться от ремонта и потребовать оплатить его стоимость.